Koopwoning

[Bubbeldoosje]

Mijn vriend denkt eraan om een huisje te kopen, aangezien hij pas 4 jaar staat ingeschreven bij Woninget, en nu al bijna 28 is en nog steeds een kamertje huurt... We hebben er beiden geen verstand van, daarom wilde ik vragen of iemand misschien e.e.a. aan ervaringen met ons zou kunnen delen.

Moet je kijken naar de netto, of de bruto maandlasten? Ik vond ergens dat je het verschil hiertussen terug kan krijgen, maar vond er geen duidelijke uitleg over...

Netto maand inkomen is rond de 1400 euro, zou een huis van rond de 100.000 te doen zijn? Op hypotheek sites vind ik steeds verschillende adviezen, wordt er niet veel wijzer van.

Naast de servicekosten, komt er natuurlijk G/W/L bij, hoeveel zijn jullie daar gemiddeld aan kwijt per maand?

Wat wordt precies verstaan onder k.k.?

[Hawahaai]

Je kunt via de hypotheekrenteaftrek geld terugkrijgen (bij je belastingaangifte, dan krijg je het eens per jaar, of via de voorlopige teruggave, dan krijg je iedere maand een bedrag). Dit is het verschil tussen bruto en netto maandlasten.
Een hypotheek wordt berekend op basis van je bruto inkomen, dus met een netto inkomen is het lastig te rekenen. Mijn ervaring is dat de online berekeningen wel enigszins in de buurt komen van wat de banken uiteindelijk zeggen op basis van je persoonlijke situatie.
Gas, water en licht verschilt natuurlijk per woning, omdat het afhangt van de grootte, de ligging (bijv. hoekhuis of rijtjeshuis), isolatie, enz. Wij zijn voor twee personen, in een 3 kamer appartement, grofweg 60 euro per maand kwijt aan gas/licht (geen cv op gas) en 70 euro per kwartaal aan water.

Kosten koper zijn de kosten die je betaalt bij de aankoop van een woning.

[Balance]

Om een huis te kopen moet je een behoorlijk inkomen hebben. Je kijkt dan naar het bruto jaarinkomen, dat is inclusief vakantiegeld, eindejaarstoeslag, etc. Ik raad je aan het niet uit te rekenen middels het maandsalaris, maar door gewoon de jaaropgaves er eens bij te pakken, of je laatste belastingaangifte.
Het is overigens van belang dat je vriend een contract voor onbepaalde tijd heeft (of uitzicht hierop), anders zullen banken niet staan te springen voor het verlenen van een hypotheek.

Om een beeld te krijgen van hoeveel je aan hypotheek zou kunnen krijgen, is deze site wel handig. Bij het kopen van een huis komen altijd nog veel extra kosten, zoals belasting, notaris, etc. Wanneer je een bestaand huis koopt, zijn die kosten vrijwel altijd voor de koper (vandaar de naam 'kosten koper'). Als je ergens een huis te koop ziet staan voor 100.000 euro, moet je ongeveer een hypotheek van 112.000 hebben wil je dat kunnen bekostigen (heel precies is dat niet, de k.k. is meestal 10 tot 15% geloof ik). Kijk daarom op die site naar het onderste bedrag, namelijk voor welk bedrag je naar een huis zou kunnen zoeken.

[Bubbeldoosje]

Bedankt! Ik heb die berekening voor de maandlasten gedaan van de Rabobank, hierbij kwam ik uit op 530 euro per maand all inclusive. Alleen zeg jij dat er nog kosten bovenop de koopprijs komen, koopprijs van een aantal huizen die we wel zien zitten is rond de 90.000, berekent de Rabobank dit er automatisch bij? Ze vroegen wel of het om een bestaand huis ging of nieuwbouw...

[Balance]

Ze vragen of het een bestaand huis of een nieuw huis, i.v.m. de kosten koper. Bij een nieuw huis heb je niet te maken met K.K. Een nieuw huis koop je vrij op naam (V.O.N.) en daar zitten weer andere kosten aan verbonden. Vandaar.
Je hebt overigens een ander stukje ingevuld dan ik bedoelde. Ik bedoelde dat je gewoon even het bruto jaarsalaris van je vriend daar in moet vullen, evenals zijn eigen geld (en evt. jouw gegevens, maar uit het stuk begrijp ik dat hij alleen koopt en niet met jou).
In dat vakje dat oranje omstreept is zie je dan direct staan hoe hoog de hypotheek is die je zou kunnen krijgen. En daaronder zie je hoe duur een bestaand huis dan mag zijn, wil je het nog kunnen bekostigen (in verband met die kosten koper).

Verder over 1400 netto genoeg is.. het ligt er allereerst aan wat voor hypotheek je neemt. Je hebt verschillende hypotheekvormen en bij de een los je per maand meer af dan bij de ander. Tegenwoordig is een spaarhypotheek in combinatie met een aflossingsvrije hypotheek populair. Dat betekent dat je een deel van je hypotheek niet aflost, waardoor je maandlasten lager liggen (maar ook je restschuld na 30 jaar). Verder ligt het natuurlijk volledig aan het uitgavepatroon van je vriend. Hij woont nu ook al op zichzelf, dus kosten als eten & drinken, verzekering, telefoon, kleding, auto, etc. kan hij allemaal zelf berekenen. Wat je er t.o.v. een kamer bij op moet tellen is jaarlijkse belastingen (ik had vorig jaar iets van 600 a 700 euro geloof ik, dus daar moet je maandelijks wel voor sparen), een opstalverzekering (dat kost je de kop niet), abonnementen die nu inbegrepen zijn in de kamer (denk aan internet, tv) en onderhoud. Indien je voor een appartement gaat betaal je voor dat laatste servicekosten. Verder zal je G,W,L afhankelijk zijn van het type woning (een hoekhuis verbruikt meer dan een appartement dat omringd is door buren). Ik zit zelf op ongeveer 100 euro per maand, maar heb een redelijk slecht geisoleerd hoekhuis.

Overigens bestaan maandlasten bij een hypotheek uit 2 dingen: een stukje rente en een stukje aflossing. Een deel van de belasting die je maandelijks betaalt via je loonstrook, kun je terug krijgen als je rente betaalt. De hoogte van het geld dat je krijgt, is afhankelijk van hoeveel rente je betaalt (hypotheekrenteaftrek). Daarom wordt er gesproken over bruto maandlasten en netto maandlasten.

[Hawahaai]

Als je deze invult, komt in het oranje vak te staan wat je maximale hypotheek is (dus hoeveel je inclusief kosten koper uit kunt geven) en voor welk bedrag je dan een huis kunt kopen (dus hoeveel je biedt/betaalt voor een woning, daar zitten de k.k. nog niet bij gerekend).

[Tamara]

Bedenk ook wat je wil uitgeven aan een huis. Dat je het kan lenen van de bank wil nog niet zeggen dat je het ook makkelijk kan opbrengen. Ik weet niet of jullie willen samenwonen of dat het alleen om je vriend gaat, maar het is goed als hij een overzicht maakt van zijn kosten (of als jullie gaan samenwonen jullie uitgaven). Heeft hij bijvoorbeeld een auto, dan zijn de maandlasten al veel hoger. Kijk of hij alles nog kan blijven doen als hij zoveel per maand kwijt is aan de hypotheek, maar natuurlijk ook zaken als energie etc. Eventueel kan je het persoonlijk budgetadvies invullen op de Nibud site, nibud.nl. Probeer in elk geval voor jezelf duidelijk te maken wat het gaat beteken voor je budget als je een huis koopt, alleen dan kan je een goede afweging maken. En ga ook eens langs bij een adviseur, dat kost in eerste instantie niets, maar hij kan je wel vertellen over alle bijkomende kosten en hoe het werkt.

[Balance]

Hawahaai schreef:

Als je deze invult, komt in het oranje vak te staan wat je maximale hypotheek is (dus hoeveel je inclusief kosten koper uit kunt geven) en voor welk bedrag je dan een huis kunt kopen (dus hoeveel je biedt/betaalt voor een woning, daar zitten de k.k. nog niet bij gerekend).

Ja die bedoelde ik dus ook

[Bubbeldoosje]

Uw maximale hypotheek op basis van uw inkomen € 116.800
U kunt een bestaande woning kopen van € 107.867

Daarnaast geeft hij trouwens wel aan hoeveel je moet lenen inclusief k.k., dat zag ik gisteren over het hoofd, voor een woning van € 89.000,- is een hypotheek nodig van € 96.387,-, met als netto maandlasten + servicekosten € 330,- per maand als uitkomst.

Via de Rabobank site berekend:
Gas, water, elektra € 96,-
Vaste telefonie, tv, internet € 45,-
Woonverzekeringen € 13,-
Heffingen gemeente en waterschap € 46,-

Overige vaste lasten:
Zorgverzekering € 110,- p.m.
Telefoon abonnement € 23,- p.m.
Bromfiets verzekering € 21,- p.m.
Rechtsbijstandverzekering € 25,- per kwartaal

Grof geschat komt ik uit op zo'n € 700,- per maand inclusief dit alles.

[Balance]

Hoe kom je nou op dat 'inclusief servicekosten'? Het ligt er namelijk nogal aan welk huis je koopt, wat je servicekosten zijn. Ik ken appartementen waar het op 10 euro per maand zit en appartementen waar het 200 euro per maand is.
En mocht je gaan voor een van de eerste, reken er dan op dat er niet goed gespaard wordt voor je onderhoud en dat je dus mogelijk bij moet betalen bij grote projecten.

En gas, water en electra op 96 euro beramen met z'n tweeën is ook wat gewaagd. Ook dat ligt er aan waar je terecht komt en natuurlijk of je een grote verbruiker bent.

[ganralph]

Misschien loop ik al wat op de zaken vooruit, maar enkele tips over zaken die ook financiële gevolgen kunnen hebben bij de aankoop van een huis:

Vraag, als je naar een appartement gaat kijken, altijd naar de stukken van de VvE (vereniging van eigenaren). Sinds een jaar zijn die verplicht om "actief" te zijn, dus er moet ergens documentatie zijn over bijvoorbeeld de onderhoudsplannen op lange en korte termijn, gebreken aan het pand, de opgebouwde reserves en lopende verzekeringen.

Los daarvan moet je ook altijd vragen naar de bouwkundige staat van een pand. (En als je serieus wilt kopen laat je daar zelf onderzoek naar doen.) Dit doe je in eerste instantie bij de verkopend makelaar, maar check ook bij de gemeente of er geen "aanschrijving" op je woning staat. (Dit kunnen eisen en beperkingen van de gemeente zijn.)

Vraag de verkopend makelaar ook naar de gemeentelijke belastingen en de WOZ-waarde van het afgelopen jaar.

[Hawahaai]

Misschien even verduidelijken aan TS:

Een appartement is onderdeel van een flat of portiekwoning. Er zijn dus gemeenschappelijke ruimtes en voorzieningen, zoals de entree, misschien een tuin, de gangen, het trappenhuis, het dak, het rioolsysteem en eventueel een lift. Voor het onderhoud en de elektriciteitsrekening van bijvoorbeeld een gemeenschappelijke lift moeten de appartementbewoners een gelijk deel betalen. Om dit goed te organiseren bestaat er een Vereniging van Eigenaren (VvE). Als er een VvE is, dan is de eigenaar onder meer verplicht om de (maandelijkse) bijdragen te voldoen, de zogenaamde servicekosten.

(wikipedia)

Zoals Balance al zei, kunnen de servicekosten per gebouw verschillen. Het maakt bijvoorbeeld uit of ieder appartement zijn eigen cv heeft of dat je gezamenlijk blokverwarming hebt (zoals ik, daarom verbruik ik bijna geen gas maar betaal ik in de servicekosten wel ruim EUR 50,- per maand aan verwarmingskosten).

[Ivo]

Die netto-hypotheeklast indicatie van de rabobank is zonder service kosten. Reken op een bijdrage van 100-150 euro (exclusief eventuele voorschotten voor verwarming) wanneer de VVE voldoende spaart voor onderhoud en het complex geen lift heeft. Met een lift is het wat duurder. Ook als het complex een gemeenschappelijke tuin heeft brengt dat wat extra kosten met zich mee.

Wanneer de VVE bijdrage minder is dan €100,- is er een behoorlijke kans dat er onvoldoende reserves worden opgebouwd voor groot onderhoud aan het gebouw, maar het kan ook zijn dat in het verleden gekozen is voor materialen die weinig onderhoud vragen (zoals kunststof kozijnen, dat scheelt weer in de kosten voor een schilder elke paar jaar) of dat er recent al veel groot onderhoud is gedaan waardoor er de komende jaren veel minder kosten zijn.

[Bubbeldoosje]

Die servicekosten staan vermeld op Funda bij de betreffende woning, zo kom ik eraan

Ik zelf verhuis sowieso niet mee, ik zal er slechts in de weekenden zijn.
Het gaat dus voornamelijk om mijn vriend (en zijn kat...)

[Balance]

Bubbeldoosje schreef:

Die servicekosten staan vermeld op Funda bij de betreffende woning, zo kom ik eraan

Ik zelf verhuis sowieso niet mee, ik zal er slechts in de weekenden zijn.
Het gaat dus voornamelijk om mijn vriend (en zijn kat...)

Als je hypotheek netto mét servicekosten maar 330 is, dan zou ik me zorgen maken over de VVE. Vraag de stukken in te zien, want lage servicekosten zijn (zoals Ivo ook zegt) niet altijd positief.

Vergelijk het met een huis: als je een huis hebt dan moet je maandelijks geld opzij zetten voor het onderhoud. Je kan kiezen om maandelijks 20 euro apart te zetten, maar als er ineens groot onderhoud is, dan kom je met 240 euro in het jaar niet ver. Heb je 100 euro per maand apart gezet, dan is het al een heel ander verhaal.
Het bedrag wat je bij een appartement aan servicekosten betaalt is eigenlijk hetzelfde als wat je bij een huis zelf voor onderhoud aan de kant zou zetten. Alleen nu wordt het via een VvE geregeld, omdat je te maken hebt met 1 gebouw waar meerdere mensen in wonen, en je wil dat zij allemaal even veel betalen en ook dat zij het allemaal eens zijn met de onderhoudsplannen.

[ganralph]

Hm, wij betaalden voor ons vorige huisje - koopprijs 82.500 - 400 euro hypotheek en daarnaast nog 100,- servicekosten. (De servicekosten waren wel incl. verwarming.)

Dat was in een grote flat waar de servicekosten naar oppervlak gingen. Wij hadden maar 27m2, maar er waren appartementen die 4x zo groot waren en dus nog veel meer s.kosten betaalden.

Nu hebben we een 6-voudige VvE en betalen we 80,- per maand. Daarmee wordt alleen gespaard voor noodzakelijk onderhoud (en de verzekeringen); groot onderhoud dat niet noodzakelijk is (nieuwe balkons of zo), moet iedereen zelf bijlappen.

Kortom, ik vind die hypotheek die je hebt berekend al opmerkelijk laag, maar die VvE zou ik niet zo maar vertrouwen. Wat zijn de servicekosten dan zoals ze op Funda staan?

Wij kwamen in onze zoektocht zelfs een VvE tegen met achterstallig onderhoud aan het pand, maar een negatief banksaldo. Zo'n huis wil je dus echt niet kopen

[Bubbeldoosje]

Netto maandlasten 265 euro en servicekosten 65 euro...

[ganralph]

Ik vind 265 erg laag voor een hypotheek van bijna een ton, maar het zal wellicht kunnen. Laat je hoe dan ook door een onafhankelijk adviseur informeren, want van zo'n site kun je natuurlijk verwachten dat ze je naar een gesprek willen lokken met het mooiste aanbod. Of het in de praktijk en in het geval van je vriend ook het beste is, is nog maar de vraag. Wat voor een soort hypotheek zou het zijn? (Beleggings-, aflossingsvrij-, annuïteiten...?)


65,- euro servicekosten is zoals gezegd laag, dus vraag heel goed wat er allemaal bij in zit en wat niet. En hoe groot is de VvE? Vraag ook naar de reserves zoals die er nu zijn.

[Balance]

Als ik het goed bereken moet dat wel een volledig aflossingsvrije hypotheek zijn.