Ondernemersverzekering ?

[Gimme more beer]

Ik zit met een klein probleem. Of meer een vraag, eigenlijk. Morgen gaat mijn nieuwe VOF officieel van start en nou is het zo dat ik me afvraag of ik dan een nieuwe verzekering (ziektekosten, bepaald risico ... ?) zou moeten afsluiten. Ik zit nu bij mijn ouders in een particulier pakket.

Een lid in het ziekteartikel in ons vennootschapscontract zegt "De vennoten verplichten zich jegens elkaar zich te verzekeren tegen de schade door winstderving door arbeidsongeschiktheid van een der vennoten die langer dan drie maanden duurt tot een maximum van één jaar."

Moet ik dan nog een speciale verzekering erbij afsluiten of juist bijvoorbeeld een soort ondernemersverzekering afsluiten ipv. die particuliere verzekering van mijn ouders?

Ik studeer niet, maar volgend jaar wel, kan ik dan ook gewoon uit met een, voor mij zeer voordelige, studentenziektekostenverzekering of is dat niet mogelijk?

Iemand met ervaring, verlicht mij

Tsja, je hebt verschillende verzekeringen als je onderneemt. Je kunt denken aan de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) die dekking biedt tegen schade die je toebrengt aan derden in het kader van de bedrijfsuitoefening. Een bedrijfsschadeverzekering biedt dekking tegen winstderving door bepaalde omstandigheden, maar het zal afhangen van de verzekeringsvoorwaarden of ze ook dekking biedt tegen winstderving door ziekte van de vennoten. In elk geval biedt een gewone ziektekostenverzekering in de regel geen dekking tegen schade door arbeidsongeschiktheid die de onderneming daardoor lijdt. Dat is immers niet het dekkingsobject van de ziektekostenverzekering.

[Gimme more beer]

Nee, dat lid uit dat artikel gaan wij dan ook schrappen. Na wat overleg hebben we eens bekeken wat zo'n verzekering kost en welke daadwerkelijke schade wij in zo'n geval zouden lijden en vooral omdat wij zolang we niet studeren niet inkomensafhankelijk zijn lijkt het ons niet echt zinnig zo'n passage in een vennootschapsovereenkomst te laten staan. Daarbij komt nog dat onze uitgaven ten opzichte van de inkomsten erg laag zijn (de kosten die wij in rekening brengen zijn voornamelijk gebaseerd op arbeid) en het feit dat we in het geval van te weinig inkomen altijd kunnen beslissen wat meer te gaan werken of wat bij gaan werken bij een ander bedrijf.

Ondernemersverzekeringen hebben voor zover ik zie alleen een voordeel omdat ik in de zogenaamde ziekenfondsschaal terecht zou komen? Ik ga morgen maar eens met mijn huidige verzekeraar bellen. Als ik in mijn huidige pakket gewoon ondernemer mag zijn laat ik het zo totdat ik ga studeren. Dan kan ik er later altijd nog een dergelijke arbeidsongeschiktheidsverzekering bijnemen.

[MightyMarcel]

als ondernemer is het belangrijk onderscheid te maken tussen je eigen ziektekosten-verzekering en een WA-verzekering die arbeidsongeschiktheid regelt. Je ziektekosten-verzekeraar zal het weinig uitmaken welk beroep je uitoefend; een ondernemers-WA verzekering dekt in de regel alleen schade toegebracht aan anderen (bijvoorbeeld door ziekte, hoewel dat in de regel niet het uitgangspunt van de WA-verzekering is. deze verzekeringen zijn meer bedoelt om de ondernemer in te dekken tegen eventuele schadeclaims door derden, niet door leden van dezelfde VOF, aangezien normaal gesproken 'het bedrijf' de WA-verzekering voor 'het bedrijf' af zou (moeten) sluiten).

M.a.w. voor zover ik weet bestaat er geen verzekering die het risico van de ene ondernemer naar zijn of haar partner toe afdekt. (wat niet wil zeggen dat deze niet bestaat; ik heb er alleen nog nooit van gehoord.)

maar dat terzijde; hoe wou je precies gaan vaststellen welke schade er heeft opgetreden (uitgedruk in euros) en wie er precies recht op heeft ?

Hoe kan een WA-verzekering nou arbeidsongeschiktheid regelen? Een WA-verzekering biedt dekking tegen aansprakelijkstelling, terwijl een arbeidsongeschiktheidsverzekering dekking biedt tegen het inkomensverlies door een ongeval. Dat kan zowel een schadeverzekering als een sommenverzekering zijn, terwijl een WA-verzekering nooit een sommenverzekering kan zijn.

In elk geval biedt een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering in de regel geen dekking tegen aansprakelijkstelling van de ene vennoot tegen de andere, om de simpele reden dat de vennootschap als verzekeringnemer heeft te gelden. Wil je beschermd zijn tegen aanspraken van de andere vennoten, dan zul je gewoon een individuele aansprakelijkheidsverzekering moeten afsluiten.

Het lijkt me in elk geval verstandig als je even gewoon met je eigen verzekeraar of tussenpersoon contact opneemt.

[TechXP]

Hoe duur is een WA-verzekering?

Als bedrijf heb ik nu geen een, maar ik ga straks beginnen met een nieuwe dienst, dus dan heb ik meer verantwoordelijkheid over het product van de klant enzo.

Hoe duur is een auto? Als je een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering wilt afsluiten zijn er zoveel factoren van belang dat je niet zomaar kunt zeggen hoe duur hij is. Er zijn zoveel variaties in dekking en in voorwaarden dat je niet zomaar een bedrag kunt noemen. Als je echt een verzekering wilt afsluiten voor je eigen bedrijf kun je het beste gewoon contact opnemen met een tussenpersoon, ik kan je via dit forum daar ook niet over adviseren. Ik ben geen verzekeringsagent en het lijkt me sterk dat die hier rondlopen.

Overigens is het bij een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering niet juist om over een WA-verzekering te spreken, want WA betekent wettelijke aansprakelijkheid terwijl een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering in de regel ook contractuele aansprakelijkheid dekt. Maar dat is een kwestie van terminologie.

[Gimme more beer]

MightyMarcel schreef op 30-01-2005 @ 23:17 :
maar dat terzijde; hoe wou je precies gaan vaststellen welke schade er heeft opgetreden (uitgedruk in euros) en wie er precies recht op heeft ?

Dat is geen probleem. De schade is het verlies in capaciteit uitgedrukt in uren arbeid. Dat kun je omrekenen naar een geldbedrag. Als je per persoon 20 uur per week werkt, onder normale omstandigheden, heb je in ons geval een verlies van 20 uur. Je verdeelt de "workload" over de opdrachten die je hebt en ziet zo welke opdrachten je zult mislopen. Indien je dan bijvoorbeeld een freelancer in zou moeten huren om diegene te vervangen, komen die kosten voor rekening van de verzekeringsmaatschappij, waar dat reëel is (niet dat je ineens iemand voor 40 uur per week inhuurt die 2 keer zo efficient is bijvoorbeeld).

Maar okee, ik kan alles dus volgens jullie zo laten als we het genoemde lid uit dat artikel schrappen?

Dat zou voldoende moeten zijn, lijkt mij. Als één van de vennoten geen verzekering afsluit en wanprestatie pleegt, is hij aansprakelijk voor de daaruit voortvloeiende schade. Het is trouwens sowieso een beetje gekunstelde constructie, vind ik. Stel dat iemand in gebreke zou blijven met het verzekeren, hij wordt arbeidsongeschikt en daardoor lijdt de vennootschap schade. Aangezien de vennootschap geen 'echt' afgescheiden vermogen kent, zullen sowieso de andere vennoten ook moeten bijdragen in die schade, of ze nu wel of niet de andere vennoot aansprakelijk kunnen stellen voor wanprestatie ten aanzien van de verplichting zich te verzekeren.

[Gimme more beer]

Als een der vennoten zich niet houdt aan één of meer afspraken die gesteld zijn in het vennootschapscontract, is het natuurlijk vrij snel afgelopen met zijn deelname in de vennootschap. Daar is een artikel met betrekking tot voortzetting aan toegevoegd. Houdt dus uiteindelijk simpelweg in dat, mocht een vennoot arbeidsongeschikt zijn geraakt en de verzekering niet afgesloten hebben, dan is er geen sprake van dat de vennoot nog deel kan hebben in de vennootschap, mochten de overige vennoten zich daartegen verzetten.

De schade zou pas daarna geleden worden, maar bijvoorbeeld door het laten toetreden van een nieuwe vennoot, zou zo'n probleem alweer opgelost zijn.

[Gimme more beer]

Bij de folders die ik vandaag van de belastingdienst heb gekregen, hebben ze het over een "verplichte ziekenfondsverzekering voor zelfstandigen". Ik kom verder niet echt wijs uit de mate van verplichting, alleen de voorwaarden ken ik. Wanneer is het verplicht? Altijd als je aan die voorwaarden voldoet?

Ik ga morgen maar eens met mijn verzekeraar bellen, maar ik denk dat ik het dus niet zo kan laten.

[The0]

Ik meen inderdaad op de startersdag ook iets opvangen te hebben van een "verplichte ziekenfondsverzekering voor zelfstandigen".

Ben dus erg benieuwd wat die verzekeraar jou verteld

[Gimme more beer]

Ik laat het je wel weten

[MightyMarcel]

afaik is een ziekenfondsverzekering verplicht voor ondernemers (indien je daadwerkelijk als ondernemer gekwalificeerd wordt; en indien je niet op andere wijze verzekerd bent. ) De meeste ondernemers zijn dan ook verplicht in een ziekenfonds verzekerd, tenzij ze te veel verdienen wanneer een particuliere verzekering verplicht is. feitelijk is iedereen die werkt, een onderneming drijft of een uitkering ontvangt verplicht verzekerd te zijn tegen ziektekosten, da's alles.

de KvK en de belastingdienst zijn er best goed in simpele dingen ingewikkeld te houden, en simpele dingen moelijk te maken, maar daar kom je snel genoeg achter

[Gimme more beer]

Ik heb even gebeld met ons contactpersoon bij de belastingdienst en Marcel heeft deels wel gelijk. Zoals je op de site van de belastingdienst ook wel kunt vinden, is de verplichte ziekenfondsverzekering alleen toepasbaar tot een gemiddeld inkomen van 20.500 euro over (in 2005) 2000, 2001 en 2002. Ben je je onderneming later gestart, dan zijn er andere modellen.

Maar als je net je onderneming start en hiervoor geen onderneming hebt gedreven, kom je er niet voor in aanmerking, je hebt immers nog geen inkomsten gehad. Zogauw je er wel voor in aanmerking komt, laat de belastingdienst dat wel weten (zal in ons geval begin 2006 wel komen). Dan is hij dus ook verplicht en zul je je verzekering moeten switchen.

[Gimme more beer]

Ik heb geen zin om hier een nieuw topic voor te openen, dus ik vraag het hier maar even. Zijn er online voorbeeldopzetjes voor VOF-boekhoudingen te vinden en voorbeelden van een startbalans? Dat laatste moet ik meesturen met de opgaaf voor de belastingdienst en hoewel we een contactpersoon hebben die ons daar gewoonlijk bij helpt, wil ik hem niet teveel belasten en daarnaast wil ik het zelf ook een beetje snappen.

Als iemand hiervoor een goede site weet, graag

[Gimme more beer]

Als je een openingsbalans hebt, volstaat dan bijvoorbeeld:

Eigen vermogen Vennoot 1 -> 1000 (credit)
Eigen vermogen Vennoot 2 -> 1000 (credit)
Eigen vermogen Vennoot 3 -> 1000 (credit)

Liquide middelen (bank) -> 3000 (debet)

?

Of is het meer een soort verwachtingsbalans voor het jaar?

Alleen als je het 100% zeker weet, want er is mij iets teveel gespeculeerd vandaag

Oh en als iemand me op msn wenst te helpen, voeg me dan alsjeblieft toe! Ik kom er echt niet uit en heb niet altijd een adviseur tot m'n beschikking.