Maximaal lenen bij IB en op een spaarrekening zettenq

[Hulk]

Ik ben weer met een opleiding begonnen en nu heb ben ik van plan maximaal te gaan lenen en het geleende geld vervolgens op een spaarrekening te zetten om er zo nog wat aan te kunnen verdienen. Ik heb veel discipline met geld dus dat zal verder geen probleem worden.

Rente over de IB lening bedraagt momenteel 1,39% en op een spaarrekening kan ik er zo'n 2,20% op vangen...

Ik vroeg me af of er haken of ogen aan dit plan zitten? Mensen die hier ervaring mee hebben? Vandaag zei iemand bij mij op school bijvoorbeeld dat dit niet toegestaan is

Of als je na 3 jaar 20.000 euro eigen vermogen hebt vervalt je recht op studiefinanciering dan niet? Of andere extra's?

[Axel11]

Het is gewoon toegestaan. Ik heb het zelf ook een tijd gedaan.

Je recht op studiefinanciering vervalt ook niet bij 20.000 euro. En aangezien het een schuld blijft, zal het ook niet snel leiden tot vermogensrendementsheffing door de Belastingdienst of stopzetting van eventuele huurtoeslag.

Je moet even kijken hoe de rente wordt berekend. Ik heb het gedaan met een groter verschil (toen de rente nog 4,25% was) en zo veel winst maakte ik er niet op. Ik heb nu ook enkele duizenden staan van IB, maar de rente op mijn schuld loopt sneller op dan mijn rente op mijn gespaarde geld.

Het is verder wel toegestaan, maar ik heb het idee dat het niet loont.

[AzN]

Serieus? Is dit 'gewoon toegestaan'? Ik kan me dat bijna niet voorstellen, want ja.. 't mag duidelijk zijn dat 't niet de bedoeling is om via deze leenfaciliteit te gaan investeren (in jouw geval; beleggen) met andermans belastinggelden .

Op de website van DUO was de onderstaande passage te vinden hierover, maar ja.. wat valt er allemaal onder 'misbruik'?

Misbruik
We controleren je gegevens om zeker te weten dat het overheidsgeld, dat DUO beheert en uitbetaalt, terechtkomt bij degene voor wie het is bedoeld. Overheidsgeld is belastinggeld dat door de inwoners van Nederland gezamenlijk wordt opgebracht. Van de student wordt daarom verwacht dat hij of zij zich aan de regels houdt en geen misbruik maakt van overheidsgeld. In geval van misbruik doet DUO aangifte bij het Openbaar Ministerie.
http://www.ib-groep.nl/particulieren.../controles.asp

[martijn1985]

@AzN: ja, dit mag gewoon. DUO bepaalt niet wat jij wel en niet met het geld mag doen. Zo is het ook toegestaan om maximaal te lenen bij DUO en daarvan 3 keer per jaar op vakantie te gaan. Het wordt pas misbruik als jij om wat voor reden dan ook geen recht hebt op de stufi. Dit kan zijn omdat jij wettelijk gezien niet studeert, of omdat je al buiten de leenfase zit. Maar DUO heeft geen zeggenschap over wat jij met het geld doet.

[Hulk]

Uitzicht schreef:

Je moet even kijken hoe de rente wordt berekend. Ik heb het gedaan met een groter verschil (toen de rente nog 4,25% was) en zo veel winst maakte ik er niet op. Ik heb nu ook enkele duizenden staan van IB, maar de rente op mijn schuld loopt sneller op dan mijn rente op mijn gespaarde geld.

Het is verder wel toegestaan, maar ik heb het idee dat het niet loont.

In dit geval loont het dus 0,8% maar met een spaardeposito kan ik er misschien wel 2-3x zoveel op pakken..

En daarnaast lijkt het me ook wel prettig om na mn studie een beetje eigen vermogen te hebben als ik een bedrijf wil starten bijvoorbeeld. De rentevoordelen heb ik dan natuurlijk niet meer, maar wel een hele goedkope lening

@AzN, die gaat toch niet ten koste van de belastingbetaler.. Je betaalt gewoon rente en de overheid betaalt ook weer een vergelijkbaar bedrag over een staatslening.

[AzN]

Op http://www.prinsjesdag2012.nl kun je zien dat de inkomsten van het Rijk bestaan uit: (directe en indirecte) belastingen, premies volks- en werknemersverzekeringen, en gasbaten. Van deze inkomsten wordt o.a. de leenfaciliteit in het kader van de studiefinanciering bekostigt.

Het tekort in de totale inkomsten -/- lasten van het Rijk wordt inderdaad gefinancierd middels de staatslening. Jouw beredenering is misschien ietswat ver gezocht, maar ik kan je geen ongelijk geven .

Wow wel een goed idee. Maar waarom doet nu nog niet iedereen dat?

[Axel11]

Wout schreef:

Wow wel een goed idee. Maar waarom doet nu nog niet iedereen dat?

Ik denk omdat:
1) Men vindt dat het niet zo heel veel geld oplevert.
2) Men vreest geen discipline te hebben en het toch (deels) uit te geven.
3) Men het te veel moeite / rompslomp vindt.

[Hulk]

Axel11 schreef:

Ik denk omdat:
1) Men vindt dat het niet zo heel veel geld oplevert.
2) Men vreest geen discipline te hebben en het toch (deels) uit te geven.
3) Men het te veel moeite / rompslomp vindt.

Denk alleen het tweede hoor

Axel11 schreef:

Ik denk omdat:
1) Men vindt dat het niet zo heel veel geld oplevert.
2) Men vreest geen discipline te hebben en het toch (deels) uit te geven.
3) Men het te veel moeite / rompslomp vindt.

4) Het is niet de bedoeling (dit is een loophole) en ik kan geen zwaargenoeg wegende reden bedenken om het wel te doen.

[Hulk]

Lusi schreef:

4) Het is niet de bedoeling (dit is een loophole) en ik kan geen zwaargenoeg wegende reden bedenken om het wel te doen.

Tsja het is niet de bedoeling... De mogelijkheid is er uiteraard niet voor gemaakt, maar je doet er niemand kwaad mee. En zoals ik al zei, het geld kan later nog eens goed van pas komen als je een huis wil kopen/bedrijf wil starten of iets dergelijks, dus dan gebruik je de lening alsnog 'nuttig'. Bij een bank betaal je gewoon belachelijke rentes terwijl banken zelf van de zelfde aantrekkelijke rentes als de overheid kunnen profiteren.

[Axel11]

Het is ook niet "bedoeld" om het te gebruiken om veel te zuipen of op wintersport te gaan, dus ik heb weinig care

[Martiño]

De overheid bemoeit zich gelukkig niet met hoe mensen hun geld uitgeven inderdaad. Anders is het heel simpel en moeten ze gewoon aanbieden om direct de huur en het collegegeld te betalen en kassabonnen declarabel maken.

[DeGeneraal]

Heel fijn, maar dan krijg je op een gegeven moment box 3 vermogen. Fiscaal en economisch onaantrekkelijk. Er is geen enkele bank die jou 4 procent gaat geven.

Als je arbeid en de prestatie vergelijkt, kan je beter ergens anders tijd in gaan steken.

[Axel11]

Nee, het is een schuld.

[Hulk]

Axel11 schreef:

Nee, het is een schuld.

Daar hoef je verder op geen enkele manier belastingaangifte van te doen dus ook?

[Axel11]

Hulk schreef:

Daar hoef je verder op geen enkele manier belastingaangifte van te doen dus ook?

Je moet 1,2% per jaar belasting betalen over je vermogen dat boven de € 20.785 uitkomt. Dat is het verschil tussen de waarde van je bezittingen en de waarde van je schulden. De eerste € 2900 aan schulden mag je niet meetellen in dit sommetje.

[DeGeneraal]

Axel11 schreef:

Nee, het is een schuld.

Ja, maar er zijn plannen om het te gaan uitzonderen. Vandaar mijn opmerking.

[Axel11]

DeGeneraal schreef:

Ja, maar er zijn plannen om het te gaan uitzonderen. Vandaar mijn opmerking.

Dat zien we dan wel weer

[DeGeneraal]

Axel11 schreef:

Dat zien we dan wel weer

Hahahaha true

Waarom zou de overheid hier iets tegen hebben? Het kost ze niets en de koopkracht van (ex)studenten gaat er van omhoog.

Ik heb even gezocht, kon me deze VK-column herinneren, staat het idee wat verder in uitgewerkt. http://www.volkskrant.nl/vk/nl/2844/...ankieren.dhtml

[Hulk]

De enige manier om er slechter van te worden is het geld uit te geven aan onzin

Ik heb gelijk maar even een spaarrekening geopend bij Argenta. Volgens mij hebben die de gunstigste rente. Daar krijg je momenteel 2,65% en op een deposito tot 3,5%.

http://www.argenta.nl/nl/klantenserv...n/default.aspx

[roobaaro]

goed plan ga ik ook doen . als je spaart tegen 2,5 - 1,4 duo is 1,1% rente over dat bedrag wat in eigen zak gaat.

overigens als je klaar bent met de studie en alles in 1x aflost betaal je minder rente. dus hou je er nog meer aan over

[Axel11]

roobaaro schreef:

overigens als je klaar bent met de studie en alles in 1x aflost betaal je minder rente. dus hou je er nog meer aan over

Of dat verstandig is, is nog maar de vraag (rentepercentages)

[roobaaro]

Axel11 schreef:

Of dat verstandig is, is nog maar de vraag (rentepercentages)

haha hoezo?

[Tochjo]

Zolang het rentepercentage op je spaarrekening hoger is dan de rente die je over het geleende geld moet betalen, is het financieel voordeliger niet af te lossen.

[roobaaro]

haha dat is zo, las overigens dat de rente bepaald word in jaar van afsturen het kan dus zijn dat over 1,5 a 2 jaar de rente 4% is. de opgebouwde rente is dan weg omdat je meer moet betalen

[Tochjo]

Tijdens je studie betaal je al rente. Die rente wordt volgens mij ieder jaar bepaald. In het jaar na je afstuderen wordt de rente voor vijf jaar vastgezet. Na die vijf jaar wordt het opnieuw voor vijf jaar vastgezet, enzovoorts.

[roobaaro]

dan maak je er toch nooit winst van? want rente gaat over rente. dus dan maak je toch altijd verlies met lenen bij DUO?

[Axel11]

roobaaro schreef:

dan maak je er toch nooit winst van? want rente gaat over rente. dus dan maak je toch altijd verlies met lenen bij DUO?

Als je het netjes uitrekent, zul je zien dat je wel degelijk winst kunt maken.

[roobaaro]

met de huidige rentestand en vooruitzicht op daling twijfel ik hierover. voordat ik zo dadelijk op winst hoop en meer moet betalen

[Axel11]

roobaaro schreef:

met de huidige rentestand en vooruitzicht op daling twijfel ik hierover. voordat ik zo dadelijk op winst hoop en meer moet betalen

Dan los je het in een keer af als een te grote rentedaling bekend wordt gemaakt. Is echt geen probleem.

[roobaaro]

van 75 naar 563 per maand wat een verschil

[Axel11]

roobaaro schreef:

van 75 naar 563 per maand wat een verschil

Je snapt niet helemaal hoe het systeem werkt volgens mij

[roobaaro]

haha dat denk je maar met een conclusie op geen enkel feit.

nu krijg je dus een aanvullende lening van 488,00

deze gedurende 12 maanden is 5856,00
over dit bedrag zou je in volgend jaar ( met rente van 2,25%) een rente krijgen van 131,76. Hierbij is rente op rente niet meegerekend.( banken die per maand of kwartaal uitrekenen).
na 1 jaar rente krijgen heb je een bedrag van 5987 en 6000 afhankelijk of je rente op rente krijgt door maand/kwartaal sparen.

over het bedrag van 5856 betaal je de 1,39 % rente. maakt een bedrag van 5937,39
een jaar rente vangen met deze 2 percentage's maakt dus een " winst" van 50,00

[Hulk]

Dit klopt sowieso niet want je begint op 0 pas aan het eind van het jaar heb je 5856. Dus over het grootste deel van het bedrag krijg je maar een deel, bijvoorbeeld 1/12 of 6/12, van de jaarrente..

Daarnaast klopt die 488 ook niet want je kunt per maand 528,46 lenen en ook nog 147,58 collegegeldkrediet krijgen (moet je ff een formulier voor opsturen).

In totaal kun je per maand dus 676,04 lenen

En je kunt de effectieve rente ook wel een stuk hoger maken door deposito te sparen.

Ik heb het laatst al een keer correct berekend in excel en in 4 jaar levert dit me zo'n €1500 winst op (bij de huidige rentes en grootste deel in deposito)

[Axel11]

roobaaro schreef:

haha dat denk je maar met een conclusie op geen enkel feit.

nu krijg je dus een aanvullende lening van 488,00

deze gedurende 12 maanden is 5856,00
over dit bedrag zou je in volgend jaar ( met rente van 2,25%) een rente krijgen van 131,76. Hierbij is rente op rente niet meegerekend.( banken die per maand of kwartaal uitrekenen).
na 1 jaar rente krijgen heb je een bedrag van 5987 en 6000 afhankelijk of je rente op rente krijgt door maand/kwartaal sparen.

over het bedrag van 5856 betaal je de 1,39 % rente. maakt een bedrag van 5937,39
een jaar rente vangen met deze 2 percentage's maakt dus een " winst" van 50,00

Dan maak je nog altijd winst

[roobaaro]

Hulk schreef:

Dit klopt sowieso niet want je begint op 0 pas aan het eind van het jaar heb je 5856. Dus over het grootste deel van het bedrag krijg je maar een deel, bijvoorbeeld 1/12 of 6/12, van de jaarrente..

Daarnaast klopt die 488 ook niet want je kunt per maand 528,46 lenen en ook nog 147,58 collegegeldkrediet krijgen (moet je ff een formulier voor opsturen).

In totaal kun je per maand dus 676,04 lenen

En je kunt de effectieve rente ook wel een stuk hoger maken door deposito te sparen.

Ik heb het laatst al een keer correct berekend in excel en in 4 jaar levert dit me zo'n €1500 winst op (bij de huidige rentes en grootste deel in deposito)

ik zeg ook na het 1e jaar. heb het in de berekening niet over het opbouwende jaar.

tevens moet je de beurs voor mbo/hbo/uv apart zien wat ieder heeft zijn eigen bedrag.
voor mbo is het 488,00 .

[roobaaro]

@axel11 alleen als de rente's van spaar niet dalen en van duo niet stijgen

[Hulk]

OK

Maar zoals Axel zegt maak je dan nog altijd winst

Al zou ik het zelfs nog doen als ik quitte speelde. Als je ooit nog een keer een huis wil kopen oid is de hypotheekrente nog meer dan over je lening bij ib.

Volgens mij hoef je trouwens niet bang te zijn dat die rentes in tegengestelde richting gaan bewegen, dat is toch indirect allemaal weer gekoppeld aan de rente over een staatslening

[roobaaro]

klopt. als je het bedrag in een huis steekt en van je loon de lening af betaald heb je een mooie financiering.

[Axel11]

roobaaro schreef:

@axel11 alleen als de rente's van spaar niet dalen en van duo niet stijgen

En als dat gebeurt, los je in 1 keer alles af. Heb je nog steeds winst gemaakt. Dat zeg ik heel de tijd

[Hulk]

Update: Ik heb onderhand al zo'n 8000 euro bij elkaar gespaard

De rente op de IB-lening is inmiddels verlaagt naar 0,6%! (link)

De spaarrentes worden jammer genoeg ook steeds lager.. Bij Argenta pak ik nu 1,95%

Heb wel vlak voor die rentes zo erg naar beneden gingen nog 5000 vastgezet op een 3-jarig deposito tegen 3,25% rente , daar pak ik nu dus best wel dikke winst op.

Je haalt een hoger rendement met staatsobligaties